Assicurazione aziendale in Portogallo

Assicurazione Aziendale in Portogallo (Seguros Empresariais)

Se avvii un’attività in Portogallo o lavori come freelance, ci sono diversi tipi di assicurazione di cui essere consapevoli. Alcuni sono legalmente richiesti, mentre altri sono opzionali ma prudente. L’assicurazione aziendale può proteggere la tua impresa da cause legali, infortuni dei dipendenti, danni alla proprietà e altro ancora.

Assicurazione Professionale

1. Assicurazione infortuni sul lavoro (Seguro de Acidentes de Trabalho): Questa assicurazione è obbligatoria per tutti i datori di lavoro in Portogallo – incluse aziende, piccole imprese e anche individui che assumono lavoratori domestici. Copre i dipendenti per lesioni o malattie che si verificano durante il lavoro (compreso il tragitto da e verso il lavoro). La copertura paga per le cure mediche, la riabilitazione e il risarcimento per la perdita di salari o disabilità, e fornisce benefici ai superstiti in caso di morte a causa di un incidente sul lavoro. Anche i lavoratori autonomi (trabalhadores independentes) sono tenuti a stipulare questa assicurazione per sé stessi nella maggior parte dei casi, poiché non hanno un datore di lavoro che li copra. Essenzialmente, se guadagni dal lavoro, devi essere assicurato contro gli infortuni sul lavoro per legge. I benefici (importi di copertura) sono regolati dalla legge – tutti gli assicuratori offrono una copertura simile (ad esempio pagando una percentuale dello stipendio del lavoratore durante il congedo per malattia, somme in un’unica soluzione per disabilità permanente secondo la menomazione, ecc.). Poiché è standardizzata, i premi dipendono principalmente dai salari e dal livello di rischio del lavoro (ufficio vs costruzione). La mancata stipula di questa assicurazione può comportare pesanti multe e la responsabilità dell’azienda per tutti i costi di lesioni. domestica o bambinaia, sei are considerato un datore di lavoro e devi acquistare una polizza per infortuni domestici. Molti espatriati non si rendono conto che anche il lavoro occasionale dovrebbe essere assicurato – proteggiti, poiché gli incidenti domestici possono capitare.

2. Assicurazione di Responsabilità Civile (Responsabilidade Civil Empresarial): Questa copre i reclami di terzi per lesioni o danni causati dalle operazioni o prodotti dell’azienda. È come la versione aziendale della responsabilità personale. In Portogallo, l’assicurazione di responsabilità civile è obbligatoria per certe attività. Ad esempio, professionisti come dottori, avvocati, architetti hanno delle assicurazioni di responsabilità specifiche per il loro campo. Inoltre, settori come servizi di sicurezza, agenzie di viaggio e costruzioni civili richiedono per legge la copertura di responsabilità. Anche quando non è legalmente richiesta, qualsiasi attività che interagisce con clienti o il pubblico dovrebbe considerare una copertura di responsabilità. Coprirebbe scenari come un cliente che scivola nel tuo negozio o un incendio nel tuo ufficio che danneggia la proprietà di un vicino. Per i liberi professionisti che forniscono servizi, la responsabilità professionale (errori e omissioni) è l’equivalente – copre la perdita finanziaria che potresti causare a un cliente a causa di negligenza o errore nei tuoi servizi (importante per consulenti, designer, ecc.). Gli assicuratori portoghesi offrono varie politiche di responsabilità: responsabilità generale, responsabilità professionale, responsabilità del prodotto (se produci beni), ecc. Se la tua attività ha una notevole esposizione, questa assicurazione è fortemente raccomandata, se non obbligatoria.

3. Assicurazione della proprietà (Seguro Multirriscos Empresa): Simile all’assicurazione casa ma per locali commerciali. Se possiedi o affitti un ufficio, negozio o fabbrica, questo copre l’edificio (se di proprietà) e contenuti/equipaggiamenti contro incendio, alluvione, furto, ecc.​. Le banche lo richiederanno se hai un prestito su una proprietà commerciale. Anche se affitti, potresti voler assicurare attrezzature o inventario di valore. Molti assicuratori offrono pacchetti per proprietari d’azienda che combinano la copertura della proprietà con la responsabilità e persino l’interruzione dell’attività.

• Assicurazione per Interruzione di Attività (Perda de Exploração): Spesso un’aggiunta all’assicurazione sulla proprietà, copre le perdite di reddito e le spese correnti se la tua attività è fermata a causa di un evento assicurato (come un incendio che chiude il tuo caffè per 2 mesi) immigrantinvest.com. Per le piccole imprese, può essere un’ancora di salvezza per pagare salari e bollette durante i periodi di fermo.

• Assicurazione delle Attrezzature: Se la tua attività dipende da attrezzature specifiche (ad esempio, server, macchinari), puoi assicurare questi beni contro danni o guasti separatamente.

4. Assicurazione Auto Commerciale: Se la tua attività possiede veicoli (furgoni di consegna, ecc.), si applicano le stesse leggi sull’assicurazione automobilistica – devi avere almeno la responsabilità su ogni veicolo. Ci sono polizze flotta per veicoli multipli che possono risparmiare sui costi. Se i dipendenti usano le loro auto per compiti di lavoro, assicurati che la loro polizza auto personale copra l’uso aziendale, o ottieni una copertura di responsabilità per veicoli non di proprietà.

Altre coperture aziendali speciali

5. Altre Coperture Specializzate: A seconda della tua attività, ci sono altre assicurazioni: Assicurazione informatica (per violazioni dei dati, se gestisci dati sensibili dei clienti online) Assicurazione del credito (per proteggersi contro clienti che non pagano le fatture), Fidejussioni (per certe attività autorizzate), e Protezione legale (per coprire le spese legali in controversie commerciali). Anche se non tutte le piccole imprese le necessitano, gli imprenditori espatriati nel settore tecnologico potrebbero considerare l’assicurazione informatica, e quelli nel commercio potrebbero considerare l’assicurazione del credito per tranquillità.

Principali Fornitori: Grandi compagnie come Fidelidade, Allianz, Zurich, Generali, AXA/Ageas, MAPFRE, e Liberty offrono tutte una gamma di assicurazioni aziendali. Ci sono anche assicuratori specializzati: COSEC (per assicurazione del credito), Hiscox (coperture PMI di nicchia, responsabilità professionale), DAS (protezione legale). Broker come MDS, Aon, o C1 Broker (che si rivolge agli espatriati in Portogallo e Spagna) possono aiutare a personalizzare un pacchetto. Se hai una piccola impresa, anche il ramo assicurativo della tua banca potrebbe avere un pacchetto per piccole imprese (ad esempio, il piano aziendale Allianz di Millennium, via GNB di Novo Banco). Data la natura standardizzata dell’assicurazione contro gli infortuni sul lavoro, alcuni espatriati la ottengono da chiunque raccomandi il loro commercialista (spesso hanno partnership).

Consigli:

• Liberi professionisti: Se sei un lavoratore autonomo (su recibos verdes), ricorda che sei responsabile della tua assicurazione contro gli infortuni sul lavoro. Molti liberi professionisti mancano a questo obbligo legale. Il costo non è elevato per le professioni a basso rischio (forse poche centinaia di euro all’anno), e assicura che se ti infortuni mentre lavori (anche a casa o lungo il percorso per un cliente), le tue spese mediche e il reddito perso siano coperti. Considera anche l’assicurazione di responsabilità professionale se fornisci servizi di consulenza – per esempio, un consulente potrebbe essere citato in giudizio per errori. Alcuni ordini professionali (ordens) offrono assicurazioni di gruppo per i membri a buone tariffe.

• Polizze a pacchetto: Gli assicuratori spesso offrono pacchetti – ad esempio, una polizza per negozio al dettaglio che include proprietà, responsabilità e furto in una sola. Questo può essere più economico che acquistare ognuna separatamente. Valuta i tuoi rischi ed evita di pagare per coperture non pertinenti.

• Conformità legale: Tieni la prova delle assicurazioni richieste. Per esempio, i dettagli della polizza infortuni sul lavoro sono necessari in caso di ispezione del lavoro. Inoltre, aggiorna il tuo assicuratore se la busta paga cambia significativamente, poiché il premio per l’assicurazione infortuni dipende dai salari.

• Reclami: In caso di incidente (lesioni di un dipendente o reclamo di responsabilità), notifica immediatamente il tuo assicuratore. Per gli infortuni dei dipendenti, ci sono moduli specifici e scadenze per segnalare l’incidente. La legge portoghese garantisce che i lavoratori infortunati ricevano i benefici rapidamente tramite l’assicuratore, e poi avviene un’indagine sulla colpa, quindi la segnalazione tempestiva è cruciale.

• Sicurezza Sociale vs. Assicurazione: Nota che il sistema di sicurezza sociale fornisce alcuni benefici (indennità di malattia, maternità, disoccupazione), ma non not sostituisce la necessità dell’assicurazione contro gli infortuni sul lavoro. La sicurezza sociale copre malattie o problemi non lavorativi (e pensioni), mentre l’assicurazione contro gli infortuni sul lavoro è un regime separato specificamente per gli incidenti professionali. Entrambe sono obbligatorie – come datore di lavoro devi contribuire alla sicurezza sociale per ogni dipendente and e assicurarti della copertura contro gli infortuni sul lavoro. Per i lavoratori autonomi, sei tenuto a versare contributi alla sicurezza sociale e devi anche stipulare la tua polizza infortuni.

Fornitori locali vs. internazionali:

• Per le piccole e medie imprese in Portogallo, i fornitori di assicurazioni locali sono sufficienti e allineati con la legge portoghese. Gestiranno i reclami secondo le normative locali. I premi sono generalmente competitivi grazie alla presenza di diverse aziende nel mercato. Inoltre, gli assicuratori locali emetteranno polizze in portoghese (necessario per la conformità legale) e spesso solo queste saranno accettate per soddisfare le leggi sull’assicurazione obbligatoria.

• Assicurazione aziendale internazionale potrebbe essere considerata da aziende più grandi o da quelle che operano in più paesi. Se gestisci una multinazionale o hai una società madre all’estero, potresti includere le operazioni portoghesi sotto una polizza master globale. Il vantaggio può essere una copertura uniforme e limiti globali più alti. Tuttavia, il Portogallo richiede alcune politiche locali (ad esempio la polizza di infortuni sul lavoro locale) – non puoi sostituirle con una polizza estera a causa delle disposizioni legali. Potresti avere una polizza globale per copertura eccedente, ma la primaria deve soddisfare la legge locale.

Per la maggior parte degli imprenditori espatriati, utilizzare un assicuratore portoghese o un broker orientato agli espatriati in Portogallo è la via più facile. Le polizze soddisferanno i requisiti legali e avrai un contatto locale per il servizio. D’altra parte, se la tua attività è, per esempio, una consulenza online che serve clienti in tutto il mondo, potresti anche esplorare coperture di responsabilità professionale internazionale che coprono i reclami a livello globale (una polizza locale potrebbe limitare la copertura ai reclami sotto la giurisdizione portoghese).

In sintesi, conformati alle assicurazioni obbligatorie (infortuni sul lavoro, qualsiasi responsabilità specifica del settore) prima – queste ti proteggono dalla rovina legale e finanziaria negli scenari peggiori. Poi valuta le coperture opzionali come la proprietà, la responsabilità e altre in base al tuo appetito di rischio. Il mercato assicurativo portoghese offre tutte le opzioni necessarie, e come proprietario di un’attività straniera scoprirai che l’assicurazione è una parte vitale di un’operazione stabile.