Assicurazione sulla Vita in Portogallo

Assicurazione sulla vita in Portogallo (Seguro de Vida)

L’assicurazione sulla vita in Portogallo assume diverse forme, ma quelle più rilevanti per gli espatriati sono polizze di vita a termine, specialmente quelle legate a un mutuo, e coperture personali opzionali di vita o infortuni.

Ruolo dell’assicurazione sulla vita: Una polizza di assicurazione sulla vita versa una somma ai tuoi beneficiari (o a un creditore come una banca) se muori durante il periodo di copertura. In Portogallo, l’assicurazione sulla vita è spesso richiesta quando si accende un mutuo – la banca richiederà una polizza che copra almeno l’importo del prestito, nominando la banca come beneficiario ​anchorless.io. Questo garantisce che il prestito sia estinto se tu (il mutuatario) vieni a mancare. Tali polizze possono anche pagare in caso di invalidità totale e permanente (invalidez total e permanente), proteggendo te e la banca se non puoi più lavorare a causa di una disabilità. Fuori dal contesto dei mutui, gli individui possono acquistare un’assicurazione sulla vita per proteggere il benessere finanziario della famiglia, fornendo una somma in caso di morte a un coniuge o ai figli.

Tipi di Assicurazione sulla Vita: I tipi comuni includono:

• Assicurazione sulla Vita Temporanea (Seguro de Vida Temporário): Ti copre per un periodo specificato (es. 1 anno, 10 anni, o fino a una certa età). Copertura di puro rischio – se muori (o soddisfi i criteri di invalidità definiti) entro il termine, viene pagata; in caso contrario, non viene pagato nulla (nessuna componente di risparmio). L’assicurazione sulla vita mutuo è una forma di vita a termine, spesso a termine decrescente (l’importo assicurato diminuisce man mano che diminuisce il saldo del mutuo)​ seguramos.pt. La vita a termine è la forma più economica e quella solitamente intesa per “seguro de vida” nel contesto dei prestiti e della protezione personale.

• Polizze Vita Intera o di Capitale: Queste sono meno comuni in Portogallo per gli individui. Alcuni assicuratori offrono assicurazioni vita miste che includono una componente di investimento/risparmio (capitalização). Potrebbero essere utilizzate per la pianificazione patrimoniale o il risparmio forzato, ma sono più complesse e non tipicamente ciò che gli espatriati ottengono per una semplice copertura. Ci concentreremo sulla vita a termine che è la più rilevante.

• Assicurazione Infortuni (Seguro de Acidentes Pessoais): Non è esattamente un’assicurazione sulla vita, ma vale la pena menzionarla: gli assicuratori offrono polizze infortuni personali che pagano in caso di morte accidentale o invalidità. Queste sono spesso separate o aggiuntive e di solito coprono solo gli infortuni (non le malattie). Possono completare l’assicurazione sulla vita o essere un’alternativa più economica se si desidera coprire solo gli infortuni. Tuttavia, se hai bisogno di una polizza per un visto o residenza (alcuni visti richiedono una copertura sanitaria, raramente vita), o per garantire la famiglia, una polizza vita standard è più completa.

Copertura e Benefici:

Un’assicurazione sulla vita tipica copre la morte per qualsiasi causa (malattia o infortunio) – con il suicidio spesso escluso nei primi 1-2 anni della polizza. Scegli l’importo assicurato (es. €50,000, €200,000). Facoltativamente, puoi includere garanzie accessorie come Invalidità Totale e Permanente (Invalidez Total e Permanente, ITP) – pagando la somma se diventi totalmente invalido e incapace di lavorare anchorless.io. Alcune polizze offrono aggiunte di “malattia grave” che pagano alla diagnosi di malattie gravi, ma non sono standard. Le polizze legate a mutuo includono comunemente copertura per decesso e ITP, poiché le banche vogliono entrambi. I beneficiari possono essere chiunque tu nomini (membri della famiglia) o una banca per l’importo del prestito residuo. In caso di richiesta, la somma assicurata viene pagata o come una somma forfettaria o occasionalmente come una rendita se strutturata in quel modo.

Costo dell’Assicurazione sulla Vita:

I premi dipendono molto da età, importo della copertura, stato di salute e termine. Ad esempio, un trentenne non fumatore potrebbe pagare solo circa €10-15 al mese per una polizza vita a termine da €100,000. Un cinquantenne per la stessa copertura potrebbe pagare €50+ al mese. I premi delle assicurazioni vita mutuo spesso sono incorporati nel pagamento del prestito; iniziano più alti (quando l’importo assicurato è massimo) e diminuiscono nel tempo. Ad esempio, una coppia nei loro trent’anni con un mutuo di €190,000 ha ridotto l’offerta di assicurazione sulla vita della banca da €79/mese a €43/mese facendo confronti seguramos.pt – illustrando quanto le tariffe possano variare.

Se organizzati tramite una banca, l’assicurazione sulla vita può essere una delle spese più grandi della proprietà nel corso degli anni doutorfinancas.pt, quindi vale la pena confrontare i fornitori. Gli assicuratori di solito richiedono un questionario sanitario, e per somme più alte, possibilmente un esame medico o test, prima di emettere la polizza. Malattie gravi preesistenti possono escluderti o aumentare i tassi.

Principali fornitori di assicurazioni vita in Portogallo + consigli:

L’assicurazione sulla vita è offerta sia da assicuratori indipendenti che dalle divisioni assicurative delle banche. Fidelidade (spesso tramite la banca CGD), Ocidental (tramite Millennium BCP), Zurich, Generali, MetLife, Allianz, Ageas, Real Vida sono grandi nel mercato vita realvidaseguros.pt. Molte volte, la banca proporrà il suo assicuratore affiliato quando prendi un mutuo, ma hai il diritto di scegliere qualsiasi assicuratore purché la polizza soddisfi le condizioni della banca. Nelle recenti classifiche, i leader del mercato assicurativo vita domestico includono Fidelidade, Ageas e Generali, con Real Vida Seguros in crescita nella quota. Le piattaforme di brokeraggio (come Seguros Deco o broker come Seguro Directo or APRIL per espatriati) possono fornire preventivi comparativi.

Pro e Contro / Consigli:

• Assicurazione sulla Vita Mutuo: Se prendi un mutuo in Portogallo, l’assicurazione sulla vita è praticamente obbligatoria. Le banche spesso offrono un tasso di interesse migliore se acquisti la loro assicurazione, ma nota – le polizze fornite dalle banche possono essere significativamente più costose di altre. È comune per gli espatriati inizialmente scegliere l’assicuratore della banca per semplicità, ma hai la possibilità di passare a un’assicuratore più economico in seguito (la legge portoghese impedisce alla banca di penalizzarti oltre l’adeguamento del tasso di interesse secondo il contratto). Fai un confronto; la stessa copertura può costare importi drasticamente diversi. Alcune banche offrono polizze a premio costante (premio costante) e altre rinnovabili anno per anno (aumentando con l’età) – chiarisci quale hai.

• Condizioni della Polizza: Controlla se la polizza copre la morte per malattia allo stesso modo dell’infortunio (la maggior parte lo fa). Inoltre, verifica la definizione di disabilità se inclusa – di solito è un’incapacità a lavorare in qualsiasi occupazione o una percentuale di disabilità definita da una commissione medica. Potrebbero esserci limiti di età (es. la copertura potrebbe terminare automaticamente a 70 o 75 anni).

• Considerazioni fiscali: In Portogallo, le somme versate dall’assicurazione sulla vita al tuo coniuge/figli generalmente non sono soggette a imposta sul reddito, e i premi non sono generalmente deducibili fiscalmente (eccetto forse una piccola detrazione se si tratta di una polizza orientata alla pensione, ma per puro rischio no). Questo è diverso da alcuni paesi dove l’assicurazione sulla vita potrebbe avere vantaggi fiscali per la pianificazione patrimoniale. Se sei un espatriato americano, nota che alcune assicurazioni sulla vita con componenti di investimento potrebbero avere implicazioni di reportistica negli USA, ma il puro rischio no.

• Fornitori Locali vs. Internazionali: Puoi acquistare l’assicurazione sulla vita da fornitori internazionali (ad esempio, un espatriato potrebbe acquistare da un brokeraggio internazionale se desidera una polizza che rimanga valida se si trasferisce in un altro paese). Tuttavia, per un bisogno come un mutuo portoghese, solitamente è richiesta una polizza locale così che la banca possa essere nominata beneficiaria e trattare con un ufficio locale.

  • Gli assicuratori locali hanno il vantaggio di integrarsi con i requisiti portoghesi (es. coprendo automaticamente sia morte che invalidità secondo gli standard bancari). I premi sono generalmente più bassi perché vengono calcolati in base alle demografiche del Portogallo. Riceverai documenti in portoghese (alcuni assicuratori forniscono un riassunto in inglese se richiesto).

  • Assicuratori internazionali potrebbero essere presi in considerazione se non puoi ottenere un’assicurazione locale a causa di problemi di salute (alcuni assicuratori globali hanno calcoli del rischio più indulgenti ma a un costo) o se desideri una polizza che ti copra a livello globale al di là del tuo tempo in Portogallo. Queste possono essere molto più costose. Ad esempio, una polizza a termine internazionale potrebbe essere quotata in USD/GBP con copertura mondiale – vale la pena solo se hai in mente di trasferirti spesso e desideri continuità.

• Beneficiario: Se non legata a un mutuo, pensa a nominare un beneficiario. Ai sensi della legge portoghese, le somme versate dall’assicurazione sulla vita non devono seguire la successione forzata dei patrimoni – puoi nominare chiunque (coniuge, figlio o anche qualcun altro) per ricevere il denaro direttamente, il che può bypassare il processo di eredità che a volte è lento. Assicurati che le informazioni sul beneficiario siano aggiornate man mano che cambia la tua situazione di vita.

In sintesi, l’assicurazione sulla vita è cruciale se altri dipendono dal tuo reddito o se hai un debito (come un prestito per la casa). È relativamente poco costosa quando sei giovane e in salute. Gli stranieri dovrebbero tenere a mente che le offerte predefinite delle banche possono essere negoziate – usa il fatto che puoi ottenere polizze equivalenti dai principali assicuratori a tuo vantaggio.

Con la giusta polizza in atto, ottieni la tranquillità che i tuoi cari (o almeno i tuoi creditori) sono finanziariamente protetti.